A magyarországi kkv-szektor finanszírozási igényei sokfélék: vannak vállalkozások, amelyeknek rövid távon forgóeszközre van szükségük, míg mások hosszú távú beruházást terveznek. A banki hitelkonstrukciók ezt a sokféleséget igyekeznek lefedni, de a kondíciók és a szükséges feltételek intézményenként, sőt hiteltermékenként is eltérnek.
A hitelezés alapfogalmai
A hitelfelvétel során a vállalkozás megállapodik a bankkal a kölcsön összegéről, futamidejéről, kamatáról és törlesztési üteméről. Az alábbi fogalmak ismerete elengedhetetlen a hitelajánlatok összehasonlításához:
- Tőke: a felvett összeg, amelyet vissza kell fizetni.
- Kamat: a tőke használatáért fizetett díj, általában éves százalékban (p.a.) kifejezve.
- THM (Teljes Hiteldíj Mutató): az összes hiteldíj aránya a tőkéhez viszonyítva, egyéves időszakra vetítve. Ez az összehasonlítás legmegbízhatóbb mutatója.
- Fedezet: a bank által a hitel mögé kért biztosíték – lehet ingatlan, tárgyi eszköz, készlet vagy kezesség.
- Türelmi idő: az az időszak, amely alatt csak kamatot kell fizetni, tőketörlesztés nélkül.
A leggyakoribb kkv-hitel típusok
Forgóeszköz-hitel
A forgóeszköz-hitel a mindennapi működéshez szükséges tőkét biztosítja: készletbeszerzésre, szállítói számlák rendezésére, bérfizetésre vagy szezonális ingadozások áthidalására alkalmas. Jellemzően 1–3 éves futamidőre nyújtják, és a vállalkozás éves forgalmához viszonyítva állapítják meg a hitellimitet.
Beruházási hitel
Tartós eszközök – gépek, berendezések, járművek, ingatlan – vásárlásához vagy felújításhoz nyújtott, hosszabb futamidejű (5–15 év) hitel. A vásárolt eszköz általában fedezetként is bevonható, ami enyhítheti az egyéb fedezeti követelményeket.
Folyószámlahitel (rulírozó hitel)
A bankszámlához kapcsolódó, rugalmasan igénybe vehető hitelkeret. A vállalkozás a szükséges mértékben meríthet belőle, majd a bevételek beérkezésekor visszatörleszti. Díja általában a ténylegesen igénybe vett összeg után fizetett kamat, plusz rendelkezésre tartási jutalék.
Lízing
Technikai értelemben nem bankhitel, de finanszírozási szerepe hasonló. A lízingbe vett eszköz a futamidő alatt a lízingcég tulajdona marad, a vállalkozás díjat fizet a használatért. Operatív lízingnél a futamidő végén visszaadja az eszközt; pénzügyi lízingnél megválthatja azt.
A hitelképesség vizsgálata
A bank az igénylés elbírálása során elsősorban az alábbi szempontokat mérlegeli:
| Szempont | Mire figyelnek a bankok? |
|---|---|
| Működési idő | Általában legalább 1–2 év szükséges, induló vállalkozásoknál szigorúbb feltételek |
| Éves árbevétel | Minél nagyobb a forgalom, annál kedvezőbb kondíciók érhetők el |
| Adótartozás | Lejárt adótartozás általában kizáró ok; NAV-igazolás szükséges |
| Bankszámlaforgalom | A számlán megforduló összeg és a rendszeresség is szempont |
| Fedezet | Ingatlan, eszköz vagy kezesség; KAVOSZ-garancia csökkentheti az igényt |
Mire érdemes figyelni ajánlatok összehasonlításakor?
Mivel a hitelkondíciók bankbanként lényegesen eltérhetnek, érdemes több intézménytől is ajánlatot kérni. A THM mellett vizsgálja meg a következőket:
- Egyszeri díjak (folyósítási díj, szerződéskötési díj, értékbecslési díj)
- Előtörlesztés lehetősége és feltételei
- Kamat típusa (fix vagy változó) és kamatperiódus hossza
- Biztosítási kötelezettség (vagyonbiztosítás, életbiztosítás)
- Covenants – a bank által elvárt pénzügyi mutatók teljesítése futamidő alatt
Következő lépések
Ha pontosabb képet szeretne kapni az állami támogatású programokról, olvassa el az állami támogatásokról szóló cikkünket. Az igénylési folyamat részletes bemutatása az üzleti hitel igénylési útmutatóban olvasható.